人（rén）工智能在金融保险业（yè）的（de）三大（dà）重要趋势（shì）

变化时刻都在（zài），未来的变（biàn）化（huà）可想（xiǎng）而知。保险市场一直被大型国有品牌和传（chuán）统（tǒng）产品线所（suǒ）主导，几十年来似乎（hū）没有实（shí）质性发展。

然而人们已经开始下注。在（zài）风险投资家看来，保险业（yè）颠覆的时机已经成（chéng）熟。总部位于（yú）纽约的（de）保险科技（jì）公司Lemonade成功完成了史上（shàng）最大规模的种子轮（lún）融资。

不仅仅是风（fēng）投公司，沃伦?巴（bā）菲特(Warren Buffett)也曾公（gōng）开表示，自（zì）动驾驶汽车的问世将严重（chóng）影响到伯克（kè）郡(berkshire)旗下Geico的保（bǎo）费。

已（yǐ）有相关（guān）数据表明确（què）实如（rú）此。毕马威(KPMG)在2015年（nián）的一份预测报（bào）告中指出（chū）：包括无人（rén）驾驶技（jì）术在内（nèi）的“极（jí）其安全”的汽车将在未来25年里使汽车保险业（yè）萎缩（suō）60%，而（ér）汽车保险占保险（xiǎn）业的40%以上。但是，对保险（xiǎn）公司（sī）来说，业务（wù）流程自动化不是有很大的好处吗?

保险领（lǐng）域（yù）的人工智能（néng）——前言

人（rén）工智能是商（shāng）业市（shì）场应（yīng）当关（guān）注（zhù）的（de）趋势。本文（wén）我们（men）将着（zhe）眼（yǎn）于三（sān）种关（guān）键的（de）方式，人工智能（néng）将带（dài）动保（bǎo）险公司（sī）、经纪人和投保人的经济收入，推动保险（xiǎn）行业的转（zhuǎn）型升级：

● 行为定价保单（dān）：无所不在的物联网(IoT)传（chuán）感器将向定价平台提供个性化（huà）数据，让更安全的驾驶（shǐ）员少交车险，让生（shēng）活（huó）方（fāng）式更健康的人少交健康保险。

● 客户体验和个（gè）性化服务：人（rén）工智能将实现（xiàn）全自动无缝对接保（bǎo）单的用（yòng）户（hù）体验（yàn），聊天机器人（rén）可以获取（qǔ）客（kè）户的地理环（huán）境和（hé）社交数据，从而进行个性化交（jiāo）互。运营商还允许用（yòng）户（hù）定（dìng）制特定项目或（huò）事件（jiàn）的保险（xiǎn）(即按需保（bǎo）险)。

● 更快、定制化的理赔：在线（xiàn）界面和虚拟（nǐ）理赔理算器将提高（gāo）事故后（hòu）理（lǐ）赔和支付的效率（lǜ），同时降低（dī）欺诈的可能性。客户还可以选择（zé）哪家保险公司的保费将用（yòng）于支付（fù）他们的索（suǒ）赔(称为P2P保险)。

保险（xiǎn）作为一（yī）个全球市场，往往与（yǔ）公众的不信（xìn）任有所关联，这可能会对技术创新提出挑（tiāo）战——无（wú）论是人工智（zhì）能或其他（tā）创新方式。

因此，引（yǐn）入新技术（shù）的一个关键点就（jiù）是说服公众（zhòng），自动化不会像特洛伊木马影响他们的保单。在Vertafore最近的一项调查显示，60%的（de）消费者对通过聊天机器人购买保险表示（shì）担忧。

目前在保险领域（yù）的三种AI应用趋势

我们将逐步分析这三类主要的（de）人工（gōng）智能应用趋势，对比行（háng）业（yè）的当前状（zhuàng）态（tài），正在发生的变革，以及未来行业的（de）发展变化。首先分析“行为（wéi）定价”：

一、行为定价模式：物联网传感器（qì）将（jiāng）保险（xiǎn）从代理转（zhuǎn）移到源数据。物联网数据为个性化保险定价（jià）提供了三种关键方（fāng）式：

● 承担有（yǒu）效风险：远程通信和可（kě）穿戴传感器数据将（jiāng）为低（dī）风（fēng）险行为支（zhī）付（fù）更（gèng）低的保（bǎo）费，比（bǐ）如驾驶（shǐ）更少而锻炼更（gèng）多;

● 保单和AI设备捆绑（bǎng）销售（shòu）：智能家居公司将向使用AI技术（shù）的用户提供保单（dān）折扣，从而实现设备和（hé）保险（xiǎn）的捆绑销（xiāo）售;

● 核实和（hé）评（píng）估（gū）理赔：物联网（wǎng）数（shù）据市场将（jiāng）使（shǐ）运营商（shāng）能够更（gèng）快地获取经过核（hé）实（shí）的风险管理信息，而（ér）不是依赖成本昂贵的评估和审计。

这里举个例子：基于使用寿命（mìng）或基于每英里付费的汽车保险，借助于远（yuǎn）程（chéng）信息处理传感（gǎn）器实时跟踪指定（dìng）资产(如（rú）汽车)，汽（qì）车保（bǎo）险就可以通过特（tè）定（dìng）风险事件(如（rú）车祸)指定保费。

这意味（wèi）着什（shí）么呢?更（gèng）安全的司机可以为保单支付（fù）更少的费用，任何司机都可（kě）以按（àn）英里付费。保单持（chí）有人不（bú）再是风险（xiǎn）池的一部分——他们（men）在（zài）为自己承（chéng）担的（de）有效风险付（fù）费。这是一种全新的保险产品，离不开AI远程信息技（jì）术的支持（chí）。

当然这种方式（shì）需要增加远程传感器（qì）设备。这就是为什么保险（xiǎn）公司正（zhèng）在变成硬件公司。以（yǐ）Neos Ventures为例，这是一家提供智能（néng）家（jiā）居监控和紧急（jí）援助的公司（sī），同时还提（tí）供家庭保险。他们的策略是，如果（guǒ）能够提供降低天然气（qì）、水泄（xiè）漏（lòu）或（huò）家（jiā）庭（tíng）不安全事件检测的技术，那么会提供更低的保费形式（shì），却将（jiāng）这些节省下来的成本又（yòu）转（zhuǎn）加给客（kè）户。

要（yào）想在（zài）未来10年的市场中取（qǔ）得成功，保险公司必须迅（xùn）速从基（jī）于类别（bié）可能（néng）行（háng）为的定价模式转向基于个人实际行为的定（dìng）价模式。这就是（shì）所说的（de）“从代（dài）理到源数据的迁移”。

调查显（xiǎn）示，消（xiāo）费者希望这种转变。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开展的（de）调查发现，近一半（bàn）的消费者愿意将（jiāng）可（kě）穿戴（dài）设备的数（shù）据（jù）交（jiāo）给保险公（gōng）司（sī），以换取更便宜的产（chǎn）品。

基于保（bǎo）险的后市场应用（yòng）仍然存在很多（duō）不确定（dìng）性（xìng）。美国保险协（xié）会(National Association of Insurance commission)在2017年的一份报告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此（cǐ）在行（háng）为数（shù）据（jù）的选择和解释（shì）方（fāng）面仍存在很大的不确定性，以及如何将（jiāng）这（zhè）些数据整合到现有的价格结构中，以保持新的市场盈利等（děng）。”

大约（yuē）有五分之一的市（shì）场对此不感兴趣（qù）。21%的客户在UBI项目调查中拒绝参加（jiā），其（qí）中81%的受（shòu）访（fǎng）者不希（xī）望自己的驾驶行为受到监控，不认为这样可以省多少钱，也不（bú）认为保费会下降（jiàng）。像那些通勤时间较长的人，经常长途驾（jià）车或者喜欢在空旷道路上（shàng）超速（sù）行驶的（de）人（rén），很难从保险公司评估他们的行为中获（huò）益。

一些（xiē）运营（yíng）商获（huò）得了传（chuán）感器数据并（bìng）不意味着就会使用这些数据。源数据（jù）的可靠（kào）性、丰富性以及分析（xī）的准确程度变得至关重要。这（zhè）就激发了平（píng）台市场的由来，比如Octo Telematics的下一（yī）代平（píng）台(NGP)，为汽（qì）车保险运营商提供（gòng）了一个应用平台接口(API)，用于司机行为评（píng）分、交通事（shì）故（gù）分析，以及针对车队管理和租（zū）车公司的索赔分析和风险分析。

任何新技术都有（yǒu）风险（xiǎn），事（shì）物总有两面性。传感（gǎn）器数据在许多方面（miàn）降低（dī）了风险，但它也引入了一些新的漏洞。比（bǐ）如传（chuán）感器（qì）相关的远程设备都可（kě）能（néng）易受黑客攻击，违反数（shù）据（jù）保护、信息安（ān）全等法规条（tiáo）例。所（suǒ）以这些漏洞需要运营商开发承保突发风险的新业（yè）务。

二、客户体验及（jí）个性化服（fú）务（wù）：AI界面让客户更好（hǎo）的互动。以下是提（tí）升用户购买（mǎi）保险体（tǐ）验的三个关键方法（fǎ）：

● 聊天机器人会认出你：高级的图像识别和社交数据能够（gòu）提（tí）供个性化销（xiāo）售（shòu）对话

● 平（píng）台将验证您的身份（fèn）：自（zì）动（dòng）的个人身份验证可以减少绑定和认证的处理时间

● 运营商可以定制服务：机器学（xué）习技术可（kě）以提供实时在线或基（jī）于应用程序的购物体验

2017年1月，寿险（xiǎn）初（chū）创公司Lapetus推出（chū）了一项让人（rén）自（zì）拍购买人寿保险的服务，从而成为（wéi）头条新闻。由（yóu）于（yú）吸（xī）烟等习惯是（shì）寿命的强相关指标，Lapetus可（kě）以（yǐ）通过（guò）面部分析快速确（què）定风险得分（fèn），而无需进行（háng）冗长或繁重的体检。该公司的官网（wǎng）页面（miàn）解释（shì）了吸烟者迹象的评估方法。

成功的（de）电商是（shì）以客户为核心的，最个性化（huà）的客户体验是最直（zhí）接的。这就是（shì）Allianz1的（de）想法。Allianz1是意大（dà）利市场上的一个网络平台，买家可以与Allianz的13种不同业务进行自由组合和匹配（pèi），创建自己的个性化产（chǎn）品（pǐn）。

埃（āi）森哲（zhé）(Accenture)的一项调查显示，保险行（háng）业68%的受访（fǎng）者在他们（men）的部分（fèn）业务中使用聊天（tiān）机（jī）器人。

聊天机器人喜欢品牌（pái）和人的名字。著名的保险聊天机器人有Geico的（de）Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机（jī）器人通过Facebook Messenger，并（bìng）根据客户（hù）财产保险需求销售商（shāng）业保险。

三、更快、定制化（huà）的理赔：AI在减少欺诈的同时更快的理赔。理（lǐ）赔的速度和成功是保（bǎo）险业务效率的关键因（yīn）素，AI理赔提高客户满意（yì）度的（de）两种（zhǒng）方式如（rú）下：

● 理赔的速度：理赔时间（jiān）这个度量标准对于客户选择（zé）业（yè）务来（lái）说非常重要。

● 减少（shǎo）舞弊的可能性（xìng）：减少舞弊的可能性最终将成为（wéi）保险公司更关心（xīn）的（de）重要指（zhǐ）标。

人（rén）工智能（néng）的优（yōu）势似乎在理赔方面最为明显（xiǎn）。Lemonade的（de）AI Jim在2017年1月成为头条新闻，据称他在不到三秒的时间内就解（jiě）决了（le）一项索赔。JD Power & Associates的调查（chá）显示，这（zhè）种结（jié）算时间是客户最关（guān）心的业务指标（biāo）。而对（duì）比该公司排名第一的保险部门处理周（zhōu）期为（wéi）11天。

这（zhè）相差了（le）一个数量级，这家（jiā）排名第一的理赔部门处理（lǐ）索赔的（de）时间是Lemonade的AI Jim的316,800倍。

大多数保险公司高管已经意识（shí）到，人工智能（néng）将（jiāng）彻（chè）底改变（biàn）他们所在的（de）行（háng）业。埃（āi）森哲咨询（xún）公司(Accenture)在2017年（nián）4月的一项调（diào）查发（fā）现，79%的保（bǎo）险公司高管认为（wéi）:“人工智能（néng）将彻底改变（biàn）保险公司从客（kè）户（hù）那里获取（qǔ）信息的（de）方式，以及与客户（hù）互动的方式。”

无（wú）论（lùn）有没有（yǒu）聊天机器人，这都是一个巨大的省钱机会。保（bǎo）险（xiǎn）公司（sī）经常曝出800亿美（měi）元（yuán）的欺诈（zhà）性索赔。最常见的保险欺（qī）诈形式是身份盗窃，即在（zài）投保人不知情或不同（tóng）意的情况下，提出索赔而盗窃保险和身份数据。数据安全和支付/交易欺诈时有发生。

欺诈检测是不（bú）容忽视的人工（gōng）智能技术应用趋势之一（yī）。欺诈检测（cè）成（chéng）为保险业应（yīng）用AI技术最（zuì）快的领域之一。据报道（dào），2016年，75%以上的行业使用了自动欺诈检（jiǎn）测技术。Shift Technology是一家帮助保险公司预防欺诈的初创公（gōng）司，最近分（fèn）析了8200万（wàn）份索（suǒ）赔申请。

结论：保险人工智能解决方（fāng）案的标杆（gǎn）化

客户是（shì）在需（xū）要（yào）付款的时候而不是在购买保险产品的时候来评估保险产品的（de）表现。与其他产品或服务不同，客（kè）户只能根（gēn）据保险公司在承保事件发生时所提供的服务作出判（pàn）断。因此，正如（rú）保险科技公司Livegenic的首席执行官兼创（chuàng）始人亚（yà）历克斯?波利亚科夫(Alex Polyakov)所（suǒ）写（xiě）:“保险行业最重要的（de）衡量标准（zhǔn）是（shì）事后（hòu）索赔的（de）客户满意度。”

由于Lemonade和Next等初创公司只有几年的历史，目前缺乏足够多的数据来确定能否大规模地（dì）提供优质（zhì）的客（kè）户体验。不可（kě）否认（rèn），保（bǎo）险（xiǎn）公司的客户管（guǎn）理流程是“乏味的”，也需要进（jìn）行重大的改进和精（jīng）简，时间将会证明这些变化都将物有（yǒu）所值。

以后（hòu）购买（mǎi）保险只需点击几下鼠标就能提出索赔（péi），这些都（dōu）具有不可否认的（de）吸（xī）引力（lì）。国家汽车金融公司(STFC)首席执行（háng）官迈克?拉罗卡（kǎ）(Mike LaRocca)在2017年（nián）1月传达（dá）了这样（yàng）一（yī）个信息（xī）:“变革的时代已经到来，如果我们看不到，很可（kě）能就会（huì）死掉。”

人们（men）似乎达成了共识：保险业维（wéi）持现（xiàn）状的（de）日子不多了。埃森哲咨（zī）询公（gōng）司（sī）(Accenture)在2017年4月进行（háng）的调查发（fā）现:“保险公司高管相信，人（rén）工智能(AI)将在（zài）未来（lái）3年（nián）显著改变他们（men）所在的（de）行（háng）业”。无（wú）论是远程信息（xī）技术、自动驾驶（shǐ）汽车、聊天机器人还是（shì）定制平台，市场可（kě）能会转（zhuǎn）向那些能（néng）更好利（lì）用人工（gōng）智（zhì）能（néng）改善客户注册/索赔管理流程的公司（sī）。