1. 智慧金融（róng）简介

1.1概（gài）述

智慧（huì）金（jīn）融（róng）是依托于互（hù）联网技术，运用大数据、人（rén）工智能、云（yún）计算（suàn）、区块链（liàn）等金融科技（jì）手段，使（shǐ）金融行业在业（yè）务流程、业务开拓和（hé）客户服务（wù）等（děng）方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风（fēng）控（kòng）、营销、服务的智慧化（huà）。

1.2主要（yào）产品及服务

智慧金融产品，是（shì）指依（yī）托智能金融场景服务如智（zhì）慧风控、智慧风（fēng）控、智（zhì）慧（huì）运营等（děng）打造的产品。近年来，我国智慧金融产品（pǐn）层出不（bú）穷。

1.2.1产品类

工（gōng）商银行：融智e信、智慧银行生态系统ECOS、小微e贷、融e行、融（róng）e 联（lián）等；

农业银（yín）行（háng）：农银e贷、智能化风控平台（tái）、案防监测预警（jǐng）平（píng）台、智能（néng）反欺诈平台、智能反洗钱（qián）平台、零售智慧营销平台等；

招商银行（háng）：智能风控（kòng）平台（tái）“天秤系统”、AI服务（wù）平台、“政采贷（dài）”、“退税贷”、Open API平（píng）台等；

1.2.2 服务（wù）类

智能营销、智能风控、智（zhì）能投顾、智（zhì）能理赔（péi）、智能监管等服（fú）务

2. 智慧金融发展中（zhōng）存在（zài）的问题

2.1 智慧金融建设经验不足

智慧（huì）金融的概念（niàn）虽然（rán）在我国由来已久，但是纵观我国的（de）金（jīn）融行业（yè），仅仅有少数的互联（lián）网金融企业（yè）积极向智慧金融（róng）的方向发展，而许（xǔ）多大型（xíng）国有银（yín）行和商业银行只是在行（háng）业发（fā）展过（guò）程（chéng）中（zhōng）被“倒逼”发展。

截至目前，我国以银行、保险等金融（róng）企业纷纷与（yǔ）科技公司合作布局智慧金融业（yè）务，但是（shì）尚（shàng）未有具有标杆性智慧金融机构可以借（jiè）鉴，智慧金融（róng）参与企业也（yě）多处在市场探索和试验阶段，总体看商业银行缺乏向智慧（huì）金融转型的（de）历史经验。

2.2各主（zhǔ）体（tǐ）建设统（tǒng）一难度高

随着我国（guó）互联网金融、金融科（kē）技的不断（duàn）发展（zhǎn）完善，及人工智（zhì）能、大数据、区块（kuài）链（liàn）等技（jì）术的快速应（yīng）用，以银行、信托等为代表的主体纷纷加大信息（xī）科（kē）技的投入。

根据相关（guān）统计数据，2019年中国银行、农业银行、建设银（yín）行、交（jiāo）通银（yín）行、工商银（yín）行（háng）以（yǐ）及邮储银行（háng）这几家银行的信（xìn）息科技投入总和超700亿元（yuán），达（dá）到716.76 亿元，银行科技人（rén）员62805人，体现对智慧金融发展的重视（shì）。

但是（shì）从（cóng）某种程度（dù）讲，目前，我国智慧金融的发（fā）展建设主要是各主（zhǔ）体依托自身（shēn）银行的业务特征及业务优势实现智慧金融平台的建设及发展，在分析平（píng）台（tái）架构、数据标准统一及方法模型通用（yòng）的构建上，存在不统一的问题，不利于形成整个金（jīn）融领域全（quán）方面、全场（chǎng）景（jǐng）的智慧化发展。

2.3 人工智能等技术应用尚待完善

根据中国互联网（wǎng）金（jīn）融协会对A股88家上市金融机构2019年年（nián）报的统计分析（xī），73%的上市金融机构（gòu）已（yǐ）开展人工（gōng）智（zhì）能应用（yòng），主要的（de）应用（yòng）场（chǎng）景如智能风控（kòng）、智能（néng）客服（fú）和智能营销。机构的占比分别为47%、41%和32%。

其中（zhōng），上市公司在人工智能应（yīng）用方面更为积极，超九成的（de）上（shàng）市银（yín）行（háng）已开展相（xiàng）关的应（yīng）用（yòng）探索。

总体来看，人（rén）工（gōng）智能在我（wǒ）国金（jīn）融领域中已获得一定的应用成（chéng）效，但人工智（zhì）能技术本身尚处于不（bú）断发展演进的过程。

在金融领域（yù）中更大规模（mó）的应（yīng）用落地上，还（hái）面临数据、成本、安（ān）全、人才（cái）等各种显性和隐性的障碍

2.4智慧金融建设人（rén）才匮乏

智慧金融的基础发展涉及包括大数（shù）据、人工智能（néng）、云计算、移动互联网、区块链等（děng）众多技（jì）术领域和新兴技术，具有经验丰富且专业技术实力强劲（jìn）的人才是保证智（zhì）慧金融企业稳（wěn）定、高效运营的内生力。

虽然中国对金（jīn）融科技的发展十分重视，但由于目前中国高等（děng）院校的人才培养周期较（jiào）长，难以满足当（dāng）前金融科技（jì）快速发展所需的人才规模。

2.5数据维度多元及质量难以（yǐ）把控问（wèn）题

数（shù）据是（shì）智慧金融发（fā）展的重要基础元（yuán）素，在互联网（wǎng）及金融科技蓬勃（bó）发展背（bèi）景下，用（yòng）户的交易（yì）渠道多（duō）元化，例如电商（shāng）交易、社交网络转账（zhàng）等。交易数据的（de）维（wéi）度多元化，造（zào）成数（shù）据复（fù）杂性增加。

用户（hù）的交易数（shù）据分（fèn）布在（zài）多个（gè）应用（yòng）场景（jǐng），增加（jiā）了智慧金融数据收集（jí）成本（běn）。

若对金融用户交易数据信息收集的不全面，便不能形成对用户的完整画像，最终会（huì）导致金融机构无法精（jīng）准（zhǔn）地对客户进行评估并推荐其心仪的产品，进而影（yǐng）响客户体验。

例如在（zài）智能（néng）营销领域中（zhōng），若智慧金融企业在收集客户（hù）数据信息时没有全（quán）面覆（fù）盖到客户的（de）消费偏好、消费水平、理财习惯等（děng）数（shù）据信息，极易造（zào）成对客户偏好产（chǎn）品信息采（cǎi）集不完整，难（nán）以精准评定风险指标以及匹配（pèi）交易策略，进而影响智能营销（xiāo）效（xiào）果，降低客户信任感和忠诚（chéng）度。

3. 智慧金（jīn）融发（fā）展（zhǎn）问题（tí）解决思路

3.1完（wán）善（shàn）智慧（huì）金融的政策（cè）监管

现阶段，国内政策为智慧金融发展提供了良好（hǎo）的发展机遇。

2017年5月15日，中（zhōng）国人民银（yín）行成立金融科技（jì）委员会（huì），旨在（zài）加强金融科（kē）技的研究（jiū）规（guī）划和统筹协调（diào）工作。

2019年9 月6日，央行官方正（zhèng）式发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》，提出到金（jīn）融科技（jì）是技术驱动的金（jīn）融创新，要秉（bǐng）承“守正创新、安全（quán）可（kě）控、普惠民生、开放共赢”的基本原则来推（tuī）动金融科（kē）技的创新发展。

到（dào）2021年，建立健全我（wǒ）国金融（róng）科技发展的（de）“四（sì）梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力（lì），实现金融与科（kē）技深度融合（hé）、协调发展。

3.2 实现技术与业（yè）务的充分融合

实现传统（tǒng）银行运（yùn）营和服务的智能化升（shēng）级可以（yǐ）通过（guò）以下五（wǔ）个（gè）方向：

1）推动智（zhì）能服务在传统网（wǎng）点和线上网络的应用（yòng），通过（guò）机器学习分析服（fú）务效（xiào）能，优（yōu）化人员结（jié）构（gòu）和（hé）网点资源（yuán）配置。

2）利用计算（suàn）机视觉技（jì）术对业务资料进行图像自动识别和处理，减少人工录入，降低运营成（chéng）本。

3）借助语音识别和自然（rán）语言理解技术，强化智能机器人的交互（hù）深度和广（guǎng）度，并通过（guò）机器学习、深度学习不断丰富知识库，提（tí）升服务质量（liàng）。

4）基于场景（jǐng）和业务模型开发上（shàng）下文关联模型，预判客户（hù）下一步的操作行为（wéi），推送相应交易页面，提升客（kè）户体验（yàn）。

5）扩大人脸识（shí）别、指纹识别（bié）、声纹识别（bié）等生物（wù）识别技（jì）术在各（gè）类安（ān）全认（rèn）证中的应用，推进（jìn）服（fú）务（wù）中身份核查的（de）无媒介化，充（chōng）分实现（xiàn）互（hù）联网（wǎng）技（jì）术与金融业务的结合（hé），提升服务效率。

3.3重视对（duì）复合型人才的（de）培（péi）养（yǎng）

具有丰（fēng）富（fù）经（jīng）验且精（jīng）通大数据、人工智能、云计（jì）算、移动互联网（wǎng）及区块（kuài）链（liàn）技术（shù）的复合（hé）型人才是（shì）智慧金融不断发展的根本性保障（zhàng）。

未（wèi）来智（zhì）慧金融（róng）的发展应该（gāi）是以银行、保险和（hé）证券为代（dài）表的（de）金融（róng）机构（gòu）与全（quán）国高等院校（xiào）联合培养，注（zhù）重对复合人（rén）才专业能力及（jí）具体（tǐ）实（shí）际操（cāo）作技能的培养。

3.4多主体（tǐ）参与并提升数（shù）据质（zhì）量

近年来在业务快速发展过程中，金融机构积累了丰富的客户数（shù）据、交易数据及外部数据，这是金融机（jī）构的重要（yào）资产和（hé）核（hé）心竞争力。

面对银行业等金融机（jī）构（gòu）数（shù）据准（zhǔn）确性和（hé）完整性欠缺，时（shí）效性和适应性不足等（děng）数据质量问（wèn）题，应（yīng）结合科技技术手（shǒu）段建立（lì）数据质量管理系统，对数据质量进行评价，从数据一（yī）致性、唯（wéi）一性、完整性等（děng）几个角度对数据进行（háng）分析。以（yǐ）监管（guǎn）数据质量问题（tí）为导向，通过机构自查自评和监管（guǎn）检查（chá）评估双向驱（qū）动，促进银（yín）行（háng）保（bǎo）险（xiǎn）机（jī）构在发现（xiàn）问（wèn）题、分析原因、落（luò）实整改的过程中（zhōng），不（bú）断提（tí）升监管数据质量，增强数据的可用（yòng）度。

4. 智慧（huì）金融市场现状分析（xī）

4.1金融大数据（jù）服务（wù）市（shì）场（chǎng）分析

根据全球最大的企（qǐ）业增长咨询公（gōng）司Frost & Sullivan的数据显示，2019年中国金融服务（wù）业大数据分析服务市场的收（shōu）入总额为人民币1093亿（yì）元，受COVID-19疫情影响，2020年上半年，金融机构的业务发展步伐放（fàng）慢，导致对大数据分（fèn）析服务的整体需求下降，但随着经济（jì）持续恢（huī）复，未来金融服务业大数据（jù）分析服务（wù）有望持续快速增长。

从（cóng）细（xì）分需求来看，2019年在（zài）金融服务业大数据分（fèn）析服务市场（chǎng）中（zhōng），有323亿元用于金融风险管理，占比约30%；770亿元用（yòng）于（yú）客（kè）户生命（mìng）周（zhōu）期管理，其中者（zhě）包括吸纳（nà）新客及现有客户（hù）管理，占比约70%。

4.2 金（jīn）融云（yún）市场分析

2020年（nián）5月，根（gēn）据IDC发（fā）布（bù）报告（gào）显示（shì），2019年中国金（jīn）融云（yún）市场（chǎng）规（guī）模达到33.4亿美（měi）元，同比增长49.6%，其（qí）中金融云基础设施市（shì）场规（guī）模达到23.5亿美元（yuán），同（tóng）比增长50.0%；金（jīn）融云解决方案市场规模达到9.8亿美元，同比增长（zhǎng）48.6%。

2020年上半年（nián），中国金融云市场规模达到19.1亿美元。

尽管受到疫情影响，金融云市（shì）场在本周期（qī）内依（yī）然维（wéi）持了良好的（de）增长（zhǎng），同比增长37.5%。其中，金融（róng）云（yún）基础设（shè）施市场规模（mó）达到13.4亿美元，同比（bǐ）增长35.6%。金融云解决方案市场规模达到5.7亿美元，平台（tái）与应（yīng）用（yòng）解决（jué）方案市场分（fèn）别（bié）达到2.2亿美元与3.5亿美（měi）元。

竞争方面（miàn），从金融云(平台（tái）)解决方案市场（chǎng）份（fèn）额来（lái）看，金融云基础设施（shī）（公有云+私有云）市场上，阿里（lǐ）、华为、腾讯、百度等云服务商，紧抓（zhuā）“数据”与“智能”两大主线，不断完善、丰（fēng）富底层分布式架构、数据库（kù）、开（kāi）发（fā）平台和API平台（tái）等产品（pǐn），业务（wù）规模在（zài）疫情（qíng）期间依然维保持高速（sù）增长（zhǎng）。

2020年上半年（nián）阿里、华为、腾讯、百度市场份额分别（bié）为27.7%、13.2%、12.7%、12.2%

4.3 金融+人工智能（néng）市场分析

近年来（lái）在人工智（zhì）能技术不（bú）断成（chéng）熟（shú）及金融业积（jī）极拥抱金融科技（jì）和创新（xīn）的推动（dòng）下，人（rén）工（gōng）智能在金（jīn）融领域的应用场景（jǐng）不断（duàn）落地加（jiā）深（shēn），以智能营销、智能投顾、智能风控等人（rén）工智能+金融的这种应用场景不（bú）断受到市场青睐。

根据（jù）iResearch公（gōng）布（bù）的数据显示（shì），2019年金融场（chǎng）景下人工（gōng）智能（néng）的投（tóu）入总规模达到了197.9亿（yì）元，2020年（nián）达到（dào）254.4亿元（yuán），人工智能正（zhèng）不断成为金融机构产品、服务转型的（de）重要途径。

5. 总结与展（zhǎn）望（wàng）

我（wǒ）国智（zhì）慧金融（róng）的概念由来（lái）已久（jiǔ），但近（jìn）几年（nián）才真正得到传统金融机（jī）构尤（yóu）其（qí）是大型传统金融机构重视，并投入了大量资金及人力。

以银行业（yè）为例，2019年（nián）国有大型银行和股份制银行金融科（kē）技/信息科技资金投入合计1008亿元（yuán），占营（yíng）收（shōu）比重总体上超（chāo）过了2%。其中建设（shè）银行、工商银行、农业银行和中（zhōng）国银（yín）行4家大型银行投入超过百（bǎi）亿（yì）。

科（kē）技人（rén）员投入方面（miàn），2019年国有大（dà）型银行和股份制银行的金融科技人员总数已突破8万人（rén），且（qiě）2020年都有进一（yī）步的人才扩充计划。

另外中（zhōng）小银行方面，虽然总体规模偏小，但对科技的（de）投入同样非常（cháng）重视（shì）。2019年度有（yǒu）近三分之（zhī）一的中（zhōng）小银（yín）行金融科技投入（rù）占总营收（shōu）比重超过了（le）3%，与2018 年相比，金融（róng）科（kē）技投入增加30%以（yǐ）上（shàng）的（de）银行接近（jìn）五（wǔ）分之一（yī），增加（jiā）10%以上的接（jiē）近三分之二（èr）。

有超七（qī）成的（de）银行设有金融（róng）科技一级部门，比2018年的调查数据提高了（le）近25%。

近年来，传统金（jīn）融机构（gòu）积极（jí）拥抱科技，加快智慧化发展，主要（yào）源（yuán）于以（yǐ）下（xià）几个方面原因：

1）传统（tǒng）金融机构面临（lín）因竞争加剧、人工（gōng）成本增加、效率低下、产品同质（zhì）化（huà）以及客（kè）户（hù）需求不断变化等困境和压力，导致利润下滑和客户流（liú）失，行业亟待（dài）转型；

2）国家和监管部门（mén）对金融机构拥抱科技，加快产品和服（fú）务创新，提供经营效率持（chí）开放（fàng）和鼓励的态度；

3）近年来，互联网、5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等新（xīn）兴技术的快速发展，为智慧金融的发展奠定了技术（shù）基础；

4）自带科技属性的新兴金融服（fú）务提（tí）供商的服务和业务领域从（cóng）C端和（hé）B端的进行切入，开始深耕金融服务的（de）新场景。如消（xiāo）费金融公（gōng）司、互联网银行、互联网小贷公司（sī）等，进一步加剧了（le）传统（tǒng）金融机构的竞争（zhēng）。

在这里，我并不是想坚持租（zū）房比起拥有自己的房子来所具有的不利因素（sù），但是，显然，野蛮（mán）人拥有自己的房子，因为盖（gài）房子的花费太低（dī）了，而文明人一般都租房子（zǐ），因为他买不起房（fáng）子；

综上，在此背景下，我国智慧金融行业得到极（jí）高的重视并迎（yíng）来了快速的发展，各类型金融（róng）机构纷纷加（jiā）大科（kē）技技术资金和人力的（de）投入（rù）。但（dàn）总体（tǐ）而言（yán）我国智慧（huì）金融发展仍处（chù）于（yú）初期，行业内专业技（jì）术人才较为缺乏、政策有待完善（shàn）、新兴技术（shù）融合有待加强、场景应用较（jiào）为单一且大多（duō）处（chù）于初级阶段（duàn）、创新产品较为同质等（děng）诸多痛点（diǎn）。

展望未来，未来我国智（zhì）慧金融（róng）的发展（zhǎn）趋势包括：

1）金融机（jī）构将持续加大科技方面（miàn）的（de）资（zī）金、人（rén）才投入，保证智慧金融转型（xíng）的顺序实施；

2）继发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，启动并扩大“监（jiān）管沙盒”试点（diǎn）后，未来国（guó）家将（jiāng）加快完善智慧金融监管政策；

3）未来随（suí）着智慧金融的持续发展，将加快（kuài）新兴技（jì）术的深度融合；

4）智（zhì）慧金融场景应用将从单一或者简单的场景（jǐng）叠加向广阔的“生态金融圈（quān）”发（fā）展；

5）当前中（zhōng）小金（jīn）融机构在科技投入上存（cún）在同质化的（de）问题（tí），产品（pǐn）创新仍显不足

未来（lái）金（jīn）融（róng）机构将加快转（zhuǎn）变服务（wù）思（sī）维，从产品供给到以客户（hù）需求为中（zhōng）心不断创新产（chǎn）品并优化服（fú）务